中國保險行業協會與瑞士再保險瑞再研究院聯合發布《中國中老年人風險保障研究》報告

　　3月19日，中國保險行業協會（以下簡稱保險業協會）與瑞士再保險瑞再研究院在京聯合發布《中國中老年人風險保障研究》報告（以下簡稱《報告》）。在我國社會加速老齡化、家庭養老負擔日益加劇的背景下，《報告》聚焦45歲及以上中老年群體人身風險相關的保障需求，開展了三方面研究：一是從經濟社會發展、疾病發生率、個人財務生命周期等多角度評估了影響中老年群體的人身風險變化趨勢；二是系統地評估了我國中老年人目前的風險保障程度；三是從制度建設、監管環境和保險行業能力建設等方面，為推動商業中老年保險市場發展提出建議?！秷蟾妗返慕Y論對提升我國家庭與社會整體風險保障、促進社會經濟高質量發展具有重要的意義。

　　保險業協會秘書長商敬國表示，隨著新時代中國特色社會主義建設的不斷推進，黨和國家對中老年群體保障事業的發展給予了越來越多的重視。今年1月份，國務院辦公廳印發了《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，明確指出實施積極應對人口老齡化國家戰略，豐富發展養老金融產品，加強養老金融產品研發與健康、養老照護等服務銜接。保險業要積極響應國家戰略，服務發展銀發經濟的大局，找準自身定位，加強人身保險產品供給能力，構建中老年人服務網絡，探索“保險+養老”之路，持續推動我國中老年人保障及服務事業的發展。

　　瑞士再保險壽險與健康險再保險首席核保官杜竹麟（Julien Descombes）表示，在中國社會加速老齡化的背景下，保險行業需要以長期視角對中老年人保險業務進行規劃，在數據積累、科技應用、資源投入、人才儲備等方面進行戰略性部署。保險公司需持續加強核心承保與定價能力，積極運用科技手段推動中老年保險產品與業務創新，同時注重增強健康服務能力，共同促進中老年保險業務發展，發揮商業保險的風險保障作用。

　　基于行業調研結果，《報告》首先系統梳理了中老年商業人身保險的供給側發展狀況。截至2022年底，在保障型人身險產品中， 45歲及以上的被保險人的風險保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對中老年人高發風險的壽險和疾病險占比均為20%左右。中老年群體的有效保單數量占全年齡段總量的比例約為30%，其中壽險和疾病險的占比分別為22%和26%?？紤]到45歲及以上人口占我國總人口的比例已達到43%，且該群體面臨的疾病、醫療、失能等主要風險的發生概率將隨著年齡的增長而成倍上升，目前中老年群體的保障程度顯著偏低。

　　《報告》指出，人生各個階段所面臨的風險是復雜且動態變化的。為了更好地應對老齡化相關風險，個人需要建立正確的風險認知，在人生的財務積累階段開始為個人及家庭的風險保障與儲蓄需求進行統籌規劃，以提升全面保障水平。

　　《報告》同時提出完善我國中老年保障體系建設，加快推動商業保險市場的發展，具體包括三個方面的建議。

　　在健全養老保障制度方面,建議逐步構建起一個涵蓋風險保障與儲蓄功能的多層次中老年保險保障體系，推動商業保險與社會保險形成有效銜接，使不同類型的保險形成相互補充、可持續發展的良性發展格局。

　　在保險行業監管方面，建議加快完善包括行業數據、服務指引等相關基礎設施建設?？紤]對中老年保險產品給與更大的創新空間。此外，建議在社商合作、稅收優惠、市場準入、保險資金管理等方面采取鼓勵性政策，促進中老年保險生態參與方的深度融合與業務創新。

　　在保險行業發展方面，目前市場上針對中老年群體的保障型產品總體有限，建議保險公司積極創新，持續增加中老年人專屬人身險產品供給。未來的產品創新可以集中在三大方向，一是將風險保障與儲蓄需求相結合的保險產品，二是具有適老化服務屬性的保險產品，三是針對特定風險或特定群體需求的保險產品。此外，建議注重增強中老年保險產品的服務能力，深化保險與科技融合發展，提升保險價值，同時拓寬分銷渠道，增強保險業務的可觸達性。

　　中國中老年人風險保障研究.pdf